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互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融沖擊因技術貫通

發(fā)布時間:2014-06-30 12:55:27 來源:騰訊科技 查看次數(shù):

  “互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其未來”,現(xiàn)在我們可以得出兩個結(jié)論,第一個,技術的發(fā)展將使金融業(yè)發(fā)生前所未有的未來,第二個,傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融一定會融合發(fā)展。第三個,中國金融業(yè)的發(fā)展在全世界是不可限量的。

  首先是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,我們可以通過簡要的七個公式對它有一個描述。第一個公式叫什么是金融,金融等于制度加技術加創(chuàng)新。第二個,互聯(lián)網(wǎng)的四個假說,供給創(chuàng)造需求,形式?jīng)Q定內(nèi)容,受眾決定未來,技術改變一切。

  互聯(lián)網(wǎng)作為一種技術,同時也作為一種狀態(tài)存在,我們的金融業(yè),制度加技術、加信息,三個支柱構(gòu)成了金融業(yè)。制度作為基礎,決定了準入、退出,誰有資格誰當股東,所有這一切構(gòu)成了金融的制度。

  全世界運用現(xiàn)代技術尤其是通信技術發(fā)展最強烈的就是金融業(yè),從電報開始,金融業(yè)加以運用,從電話開始,金融業(yè)加以運用,現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)時代,金融業(yè)依然是技術運用的領先者。

  正是由于金融業(yè)廣泛應用互聯(lián)網(wǎng)技術,所以互聯(lián)網(wǎng)才有了今天大踏步的發(fā)展,信息說的是金融業(yè)處理的本質(zhì)是處理信息,信息的本質(zhì)是0和1,做到了0和1,所以金融業(yè)處理問題的本質(zhì)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)處理問題的本質(zhì)是同質(zhì)的,正是由于這個同質(zhì)性,而且處理問題的技術又是統(tǒng)一性,所以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)才有了做金融的可能。

  互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融帶來的沖擊是因為底層技術貫通,數(shù)據(jù)云端存儲,數(shù)據(jù)存儲技術越來越先進?,F(xiàn)在的銀行業(yè)遇到的最大沖擊是因為底層數(shù)據(jù)還沒有貫通,部門信息是分割的,而且中小微的金融服務、屌絲金融服務確實需要加強。

  正因為這一點來講,我覺得銀行業(yè)現(xiàn)在大踏步的進行著改革創(chuàng)新。剛才董文標董事長已經(jīng)講得非常充分了,我認為互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊大概也就一年半到兩年時間,也就是說經(jīng)過一年到一年半的時間之后,銀行業(yè)將會重新煥發(fā)它在互聯(lián)網(wǎng)領域的青春。

  第二個公式是供給創(chuàng)造需求,技術創(chuàng)新推動產(chǎn)品創(chuàng)新,推動服務創(chuàng)新、市場創(chuàng)新,尤其是金融生態(tài)創(chuàng)新。所以,這一切造就了互聯(lián)網(wǎng)的一個特點,那就是速度第一,在推出產(chǎn)品的速度上,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)確實是非???,而銀行業(yè)推出任何一個產(chǎn)品,都必須進行安全測試、環(huán)境測試,直到最后確認無誤,這一點來講,互聯(lián)網(wǎng)對推出產(chǎn)品是優(yōu)于金融業(yè)的。

  第二個形式?jīng)Q定內(nèi)容,也就是說技術的表達形式、技術的實現(xiàn)形式和技術送達的形式,它造就了市場的可接受程度,沒有良好的形式來承載著金融服務內(nèi)容,很難受到公眾的接受。

  現(xiàn)在,到了移動互聯(lián)網(wǎng)時代,大家接受的移動金融服務既便捷又簡單,同時殘酷的刪除也是非常便捷的。受眾決定未來,也就是說互聯(lián)網(wǎng)金融時期,一定得接受客戶的數(shù)量,流量在這個發(fā)展過程中起決定性作用。

  第四個叫技術改變一切,沒有不跨界的技術,只有不跨界的思維,在技術上直線表現(xiàn)出小小的一個參數(shù),所以,我們大家就可以看到,為什么互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)它是給金融機構(gòu)服務的,既能給銀行業(yè)服務,還能給證券業(yè)、保險業(yè)服務。其實編程序的時候,一行三會有眾多的部門,這些在技術上只是表現(xiàn)為一個小小的參數(shù),所以,技術上的變更會導致制度上的重大創(chuàng)新。

  大數(shù)據(jù)金融實際上是數(shù)據(jù)積累加上數(shù)據(jù)處理方法和信用評估方法。其實我一直認為,傳統(tǒng)的銀行業(yè)和我們的大銀行,它的數(shù)據(jù)本身就是大數(shù)據(jù),它的數(shù)據(jù)所能評估出來的信用應該是不低于甚至強于我們所說的阿里,為什么銀行業(yè)還沒有做到這一點?

  關鍵是沒有做到底層數(shù)據(jù)貫通,如果做到底層數(shù)據(jù)貫通,銀行業(yè)依然能給出信用評分,如果加上人民銀行的征信體系和社會征信體系的貫通,這一點會做得更強。

  云端金融時代由三項技術構(gòu)成,一個是云存儲技術,一個是云風控技術,第三是云指揮技術。未來的金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的終端狀態(tài)將是云金融,為什么搞技術的人越來越能做金融,就是因為他的跨界,同時金融也越來越技術化。金融企業(yè)或者互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)到了終極的狀態(tài)其實就是一個一個不同的金融資產(chǎn)交易所。

  互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的存在是有自己的狀態(tài)空間,不同的目的使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在不同的商業(yè)模式。不同的商業(yè)模式構(gòu)成一個生態(tài)圈,完成同一個功能,不同功能的生態(tài)圈組合起來形成了一個生態(tài)系統(tǒng),對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來講一定是以生態(tài)系統(tǒng)贏得最后的勝利,如果不能構(gòu)成一個生態(tài)系統(tǒng),單一一個P2P、單一一個眾籌,想顛覆金融業(yè)是根本不可能的。不僅是不可能,連想都不用想。

  為什么互聯(lián)網(wǎng)對金融在今天會有如此大的影響?是因為它形成了自己的生態(tài)系統(tǒng),一旦構(gòu)造了自己的生態(tài)系統(tǒng),其實你想打敗它,已經(jīng)不太可能了。大金融體系為什么打不敗它?遍布全球的營銷網(wǎng)絡、服務網(wǎng)絡和產(chǎn)品創(chuàng)新,這一點實際上是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應該借鑒的。

  互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身形成產(chǎn)業(yè),到產(chǎn)業(yè)鏈,最后到產(chǎn)業(yè)集群,才能達到一個良好的狀態(tài),因此,單個企業(yè)等于死亡,只有集體共贏,那才能夠贏得狀態(tài)空間。

  互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管,產(chǎn)品登記的時候,是要給任何一個金融產(chǎn)品加標簽,加了標簽才能進行風險識別,有了風險識別才能做好風險的處置,信息披露是為了誠信經(jīng)營,如果你連信息披露都不敢,就不要做金融企業(yè)了,你敢于做信息披露你就是好人,如果做好人,才能有創(chuàng)新的機會。資金托管是一定要把互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資金托管到銀行,這點是底線、不容置疑。

  構(gòu)造一個底線,托管的銀行就是強化外部監(jiān)控,然后外部監(jiān)控有了,才能真正的把互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管。

  那么互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的方案就是復雜問題簡單化,簡單問題標準化,標準問題極致化。極致體驗是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要標準。

  最后,互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是為人民服務,正因為它為大眾服務、為屌絲服務,而且在這一點上來講,它贏得了一個空間,也就是說我們可以看到為什么傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融到最后一定是融合發(fā)展的?因為為小眾服務的、為藍海服務的、為屌絲服務的這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很難跟大銀行在高大上領域進行競爭,所以,大路朝天各走一邊,其實是完全可以互相融合發(fā)展。

  互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在讓世界進入到四維空間,為什么今天大家在探討互聯(lián)網(wǎng)金融會對經(jīng)濟、社會、政治產(chǎn)生影響,因為現(xiàn)在我們有了一個交往方式,正因為這一點使世界發(fā)生了變化。這是我們沒有辦法在平面上表征四度空間,所以我用一個盒子來表征。

  生產(chǎn)方式、生活方式、思維方式,這是過去我們的界面,現(xiàn)在又加了一個社交方式,社交方式的存在主要的特征是互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)以及交往網(wǎng)站,在信息時代,社交已經(jīng)成為重要內(nèi)容,社交成為新的生產(chǎn)力,正因為社交成為新的生產(chǎn)力,所以,它才改變了方方面面的內(nèi)容,也就是社交軟件以及社交軟件的內(nèi)容未來會成為創(chuàng)造GDP的內(nèi)容。

  最后,未來在大數(shù)據(jù)的情況下,將改變我們的銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)。銀行業(yè)本身就是一個大數(shù)據(jù)集成商,證券業(yè)或者證券公司是動態(tài)服務商,保險公司是生命周期大數(shù)據(jù)的開發(fā)商,金融機構(gòu)的核心資產(chǎn)才是大數(shù)據(jù)。

  基于大數(shù)據(jù),金融機構(gòu)提升了風控能力,基于大數(shù)據(jù),金融業(yè)提升了支付結(jié)算功能,基于大數(shù)據(jù),銀行機構(gòu)或者傳統(tǒng)機構(gòu)的賬戶功能才得到進一步的加強。

  互聯(lián)網(wǎng)金融將使我們的金融業(yè)由粗放經(jīng)營向精準化經(jīng)營轉(zhuǎn)變,由抵押文化向信用文化轉(zhuǎn)變,由利潤中心向客戶中心轉(zhuǎn)變,由關注整體向關注個體轉(zhuǎn)變,由關注20%的高大上客戶向關注80%屌絲客戶轉(zhuǎn)變,也就是說80%的沒有得到銀行貸款的中小企業(yè)將有獲得重生的機會。

  互聯(lián)網(wǎng)金融未來的趨勢是五項,一是技術成為金融發(fā)展的重要動力,一個是大眾理財時代的到來,普惠金融將成為現(xiàn)實,長尾理論將戰(zhàn)勝二八定律,傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展。

  未來金融業(yè)的核心競爭力我想是這么五個,一個是金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化,也就是說傳統(tǒng)金融業(yè)將在互聯(lián)網(wǎng)改造之后得到大踏步的發(fā)展。第二,互聯(lián)網(wǎng)金融化,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將大踏步進入到金融領域,在創(chuàng)新業(yè)務上取得更大的進步。

  第三,由于大數(shù)據(jù)的存在使得我們可以構(gòu)造一個新的信用體系。第四,風控將基于云端化的設施。第五,金融人才將進一步資質(zhì)化?;ヂ?lián)網(wǎng)金融將使得服務小微變成大微,這里面信用就是財富,服務就是價值,場景就是現(xiàn)實,數(shù)據(jù)就是資產(chǎn)。

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